手取り17万円でも3年間で100万円貯める方法 「お金がない!」を節約で変える impress QuickBooks
Author: ゆみちん
Date: 2014-09-18 07:00:00+00:00
Publisher: 株式会社インプレス

はじめに

はじめまして。

家計管理サイト「月収23万円でゆたかに暮らす～4人家族のしあわせ家計簿」を運営中の、ゆみちんと申します。

私の独身時代と言えば、まさに……貯められない“オンナ”でした。でも、あることがきっかけで、真剣に貯金しなければならない状況に追い込まれました。そして、いざ貯金を始めたものの、最初から全てがうまくいくわけはなかったのです。

たくさん失敗しました。試行錯誤も繰り返しました。巷にあふれる食費の節約術を実践、電気代や水道代の節約と、色々なことをやりました。ですが、なかなか思うような結果にはなりません。家計簿だって続かない。それはなぜか。

根本的に、家計管理の考え方を間違っていたんです。

貯金をしようと考え、まず頭に浮かぶのが、食費の節約や光熱費の節約だと思いますが、ここで強く言わせてください。

「そこは後回しにしてください！」

「目の前の数百円に振り回されないでください！」

確実に貯金につなげるには、順序を追って実践することが大切。できる限り、シンプルに考えましょう。さらに、お金の出口を減らす勇気も必要です。

・家計簿は何のためにつけているのか

・自分はどういった生活をしたいのか

・何を大切にして暮らしたいのか

・同居している家族は何を大切にしたいのか

それらをきちんと考えて、理想の暮らしができるように生活を整えてから、はじめて食費などの節約に取り組むと、ストレスなく貯金生活を送ることができるはず。

理想の暮らしができるよう、まずは“貯まるシステム作り”を。貯まるシステムさえできれば、楽しく貯金ができます。慌ただしく安値品を探し回る必要もなく、お金がないからと本当に欲しいものを我慢することさえありません。無駄な買い物だって、確実に減らすことができます。

正しい貯金の仕方をマスターすれば、お金との良好な関係がみえてきます。お金の心配から少しずつ解放されていく感覚って、とってもワクワクするものです。

それでも失敗することはあるでしょう。でも、それでいいんです。失敗してもいいんです。どんどん失敗して、自分の役に立てましょう。

今回、自分の運営サイトタイトルとは異なり、「手取りを17万円に設定したら……」というテーマで、貯金を成功させるための大切なステップを、この一冊にギュッとまとめました。ほんの少しでもあなたの知識になればと、心から願っています。最後まで読んでいただけましたら幸いです。

目次

はじめに

第1章　お金が貯まる思考法

貯金ができないと、思い込んでいませんか？

お金が逃げていく口癖、出ていませんか？

あと3万円あれば貯金できる？

あなたは、何をするために貯金をするのですか？

貯金したいなら、“本気”になりなさい

第2章　手取り17万円の家計シミュレーション

手取り17万円ならこうしてみよう

月3万円の貯金が可能に！想定家計簿を大公開

収入を増やす？ギリギリまで節約をする？

手取りが少ない時に貯金するポイントとは

第3章　貯まるシステムを作るには

まずはシンプルに考えよう

赤字改善の第一歩はこれ

家計管理は支出管理

家計における予算のたてかた

決め手はこれ！1ヶ月の予算を5週間でやりくりする

第4章　家計をラクに管理する

レシートってどうしてますか？

固定費はクレジットカード、生活費は現金管理

やっぱり最大の費用項目は「ケータイ、スマホ」

長く続けられる節約をみつける

赤字のときはドーする！？

第5章　貯金するにもやはり“方法”がある

貯金にも成功体験が必要

ゴールを決めよう

2つの貯金UP術

実例で「目的別貯金」を知ろう

第6章　手取り17万円のあなたに送る「私の経験談」

私が貯金に目覚めたきっかけ

独身時代にこんな失敗が！

結婚、転勤、出産…ライフイベントのここが注意

毎日のコツコツが貯金を加速させる

おわりに

第1章　お金が貯まる思考法

貯金ができないと、思い込んでいませんか？

お給料が上がらない。手取りが少ない。給料が増えれば貯金できるのに……。以前の私は、こんなことばかり考えていました。

手取り17万円前後でした。就職氷河期真っ只中で、フルタイムのアルバイト生活。社会保険があり、正社員と同じ労働時間でしたが、賞与や退職金はありません。残業も季節で変動があり、まったく安定しない収入でした。

“若気の至り”って怖いです。状況を考えずにお金を使ってばかりいました。当然、貯金なんてありません。さらに無謀にも、新車を高金利ローンで買う始末。それなのに言うことといえば、「お給料がもっとあれば貯められるのに……」でした。

そんな時、あることがきっかけで、貯金を始めることに。その時に貯めたのは、1年間で60万円でした。副業もしたので、あわせると100万円になりましたが、メインのアルバイトのお給料だけで60万円を貯めることができました。

少し前までは「お給料が……」と不満ばかりで、とても貯金どころじゃない生活をしていたのに。意識が変わればきちんと貯まる。おもしろいですね、お金って。

では、浪費家で低収入だったのに、なぜ貯められるようになったのでしょうか？

こんな話を知っていますか？

実は、年収が高いからといって、必ずしも貯金が多いとは限りません。

年収が1000万円程度ある世帯でも、貯金はおよそ40～50万円もしくはゼロで、家計は火の車という世帯があります。逆に、手取りが1年に200～300万円程度ながら、400～500万円を超える貯金があったり、マイホームをしっかり取得している世帯があるのです。あなたと同様の月収でも、貯金をして資産を築き上げている人がいます。

・年収は高いけど、貯金がない

・年収は低いけど、貯金がある

この違いはどこから出てくるのでしょう？もしかして、自分が年収1000万円なら、絶対たくさん貯められる……と思っていませんか？

きついことを言います。今、貯金ができないなら、給料が増えても貯まりません。大切なことが身についていないからです。お給料が少ないからお金が貯められないというのは間違いで、単なる思い込み。その思い込みを捨てて、貯金を成功させるために最初に身につけるべきことはただ一つ。

「お金をコントロールする“力”」

年収がいくらであっても、コントロールする力があれば、堅実に貯めることができます。コントロールできないから、貯められないし残らない。そこに気づくか、気づかないか。

今のあなたは、もう気づくことができましたね！

お金が逃げていく口癖、出ていませんか？

無意識のうちに“お金が逃げていく口癖”を言っていませんか？

お金が逃げていく口癖には、こんなものがあります。

「お金がない」

まんまじゃないか！ってツッコミが入りそう……。でも、貯められなかった当時の私も、「お金がない」といつも呟いていました。そして、そう呟いているときほど、本当にお金がなかったなぁと、つくづく思うのです。

もともとないから、ないって言っても普通だと感じますよね。普通のことだから、口に出してもなんの違和感もない。そうなると、口に出すレベルを超えて、もう呪文のように唱えているわけです。

会社内でのご祝儀の集金も「お金がない」とボヤき、飲み会はそもそも「お金がないから」という理由で断っていました。堂々とお金がないことを公言していたので、そのうち飲み会の誘いにも「お金ないんだっけ？どうする？」なんて聞かれる始末でした。

この口癖が、“お金が貯まらない現実”を作りだしていると言ったら、さて、あなたは信じるでしょうか？

いや……信じてください！

お金がない現実は、そもそも「お金がない」と口にすることで、あなた自身が作り出しているのです。

お金が貯められない人は、頻繁に「お金がない」と言っています。そして、自分にお金がないのは周りが悪いと、人や環境のせいにしていたりします。

・収入が低いからお金がない

・親が貧乏だったからお金がない

・世の中が不景気だからお金がない

・派遣社員だから。アルバイトだから。パートだから――

いろんな理由をつけて、お金がない自分は普通のことだと納得し、「お金がない」という言葉を自然と出していきます。その“普通の感覚”が、今の自分の状況を許してしまうことに繋がっています。

厳しく言えば、お金がない自分は仕方がないんだ……とあきらめ、原因を究明して改善しようとしていない。しようとしている“つもり”なだけで、具体策を講じていません。言葉が出るとは、そういうことなのです。

私はこうした口癖を、貧乏ことばと名付けました。

この“貧乏ことば”を言い続けると、お金はなかなかあなたのもとにやってきてくれません。むしろ逃げて行きます。どんどん逃げて行きます。

貧乏ことばは、過去の私を振り返って、強く実感することです。いますぐ貧乏ことばを封印してください。そして、周りのせいにすることもやめてください。言葉にしないだけで、本当に気持ちも随分と違ってくるものですから。

あと3万円あれば貯金できる？

実は、貯金ができないときには、本当に収入が少ないのが原因だと思い込んでいました。そのため、手取りがあと3万円増えたら貯金ができるのに……と考えていました。

当時はアルバイトだったので、これで社員みたいにボーナスがあれば、がっつり貯金できるのに……なんてことも考えていました。

頭の中では、お金のない自分がどうしても受け入れられず、いつも、ないものねだりをしていたんです。

あと3万円とはいえ、そもそも収入を増やすのは、そうたやすくはないですよね。サラリーマン、特に新人さんやOLの方ならば、急にお給料が月に3万円も増えた！なんてことは、ほぼあり得ないことでは？また、専業主婦をしている育児中のお母さんなら、まず自分が働ける条件の仕事を探すことからはじまるので、とても大変なことだと思います。

たかが3万円。されど3万円。収入を3万円増やすことって、意外とハードルが高いのです。

実は、そんなハードルの高いことをしなくても、確実に、貯金に繋げる方法があります。収入を増やすよりも、とっても簡単な方法――

収入の範囲以下で暮らせるように、支出を減らしていくこと

収入の“範囲以下”と意識することが大切です。必ず収入の範囲以下で暮らせるように、限界まで支出を見直し、削減していくことがとても重要です。

自分自身の経験でも、貯金をしようと決めたときに、いちばん先にしたことは支出の改善でした。家計簿と見つめ合って3万円減らすほうが、はるかにラク。自宅にいながらできることですからね。

今の収入で貯金ができないならば、赤字家計になっている可能性が高いわけです。もしくは、収入と支出がトントンな状態。だから、仮に収入が3万円ほど増えたとしても、その分、支出が増えて、貯金ができなくなる可能性が出てきます。

まず貯金できない原因を自分自身で把握できていますか？

そして、どうすればその問題点を解決することができるのかを、一つずつクリアにして、支出を改善していますか？支出を改善する行動は、お金をコントロールする力を養うことにもなります。

あと3万円あれば貯金できるのに……と考える前に、3万円支出を減らそうと視点を変えてみてください。支出の改善とともに、お金をコントロールする力が身に付けば、まさに一石二鳥だと思うのです。

あなたは、何をするために貯金をするのですか？

貯金をしたいなぁと思っているあなたに、まずお聞きしたいことがあります。

・あなたは、なぜ貯金をしたいのですか？

・貯金をしたい理由は？

・何をするためにお金を貯めるの？

意地悪で言っているわけではありません。これらの質問に、しっかりと答えることができないと、貯金に挫折してしまう確率がグッと高くなってしまうのです。「まわりが貯金してるから……」や「なんとなく貯金しなきゃいけないのかなと思って……」という理由は、本当に貯金を長続きさせることが難しいからです。

「あなたは何をするために貯金をするの？」と聞かれれば、なんだか壮大なビジネスでも始めないといけない感じを受けるかもしれません（笑）でも、そんなことではありません。言い換えるならば――

貯金をするときは、明確な理由と目標を決めましょう

私自身の経験ですが、明確な理由と目標があるときは、それに向かって突き進むことができ、無事に目標を達成できました。しかし、理由も目標もないときに貯金をしようと思って始めても、なかなか貯まらない上に、途中で挫折してしまったのです。ゴールが曖昧なために、モチベーションが保てないことが問題でした。

では、どんな“理由”と“目標”なら良いのでしょうか？

例があるとわかりやすいので、私が立てている貯金の理由と目標を挙げてみます。

私の貯金の理由と目標（以下、理由／目標）

・子どもたちの教育資金／10年で1人300万円ずつ

・車購入資金／10年で150万円

・実家に帰るための帰省費用／1年間で20万円

・万が一、夫が失業してしまった場合の当面の生活費／手取り収入の1年分

・家族がよい経験をするためのレジャー費／ざっくりと1年で10万円

どれもとても身近な理由。家庭を持つと、どうしてもこうした理由になりやすいですよね。見てもらうとわかる通り、何年でいくら貯めるという目標まで立てます。年数と金額をはっきりと定めることが、とても大切です。

貯金をする理由と目標が明確になったら、あとは具体的な計画を立てます。

「10年で300万円を貯めるには、1年で30万円必要。そうすると、1ヶ月で2万5千円ずつ貯金をしよう」といった感じです。理由と目標が明確にされると、やるべきことが見えてきます。ここが曖昧で、まったく手の届かない金額だと、また挫折してしまいます。これまで100万円も貯められなかった人が、老後までに1億円貯めるぞ！なんて目標を立てても、途中でやる気がなくなり、すぐに浪費生活へ逆戻り……なんてことになりかねません。

とにかく、明確に具体的に、が大切です。

貯金したいなら、“本気”になりなさい

貯金・家計管理サイトを運営していると、たくさんのコメントやメッセージをいただきます。なかでも一番多い質問と言えば、やはり「どうやったら貯金ができるようになるんでしょうか？」です。

過去、私自身もローンを抱えていたり、収入が低かったりと、思うように貯金ができないときがありました。だからノウハウを求めてしまう気持ちは、とても良くわかります。

この問いに対する答えはただ1つ。

500円でも、1000円でも、本気でコツコツと貯めていきましょう。

これこそが究極のノウハウで、これが全てです。

あなたには、収入があります。収入があれば、貯金はできます。あなたの収入のなかから、あなた自身が貯金する金額を決めて、コツコツと貯めていけば良いのです。

「500円ぽっち貯金したからって何になるの？」と頭に思い浮かんだとしたら、残念ながら貯まることはありません。毎月500円の貯金ができないなら、その先にある100万円の貯金には結びつかないでしょう。500円からでも自分なりにがんばろうと、“本気で”思えたなら、必ず貯金はできるようになります。本気になったからこそできる、小さなコツコツが大きな貯金に繋がることを、いずれ実感できると思います。

この違いって、実はとても大きいのです。私自身、貯金できないときは、早く多く貯金したいのに、500円とかナシでしょと思っていました。ところが、500円からでもとにかく貯めようと取り組むと、貯金が徐々にできるようになってきたのです。

質問をくださる方のなかには、借金を抱えている方もいます。

借金があるうちは、なかなか貯金にまでお金が回せません。そのため、まずは家計と借金の現状を把握し、これ以上借金が膨らむことがないように、収入の範囲内で暮らすことが最優先です。そして、できる限りムダを省き、節約できた分から貯金に回していきましょう。

もちろん、借金がない人も、家計の支出をしっかりと把握することがはじまりです。女性でも男性でも、独身者でも既婚者でも、500円、1000円と節約できそうな支出はないのか、じっくり家計簿とにらめっこをするのです。家計簿でなくとも、今なら家計を把握する良いツールもたくさんあります。

ここで、「面倒くさい」とか言わないでくださいね！

貯金したいのにできないという苦しい思いも、生活がカツカツじゃダメだという経験もしてきたはずです。だからこそ、500円でも1000円でも、ゆとりある状態を作り出すほうが良いのです。500円ずつなんてやっぱり貯まらないでしょ……と思うのなら、貯金額を増やせば良いわけです。そのためにも、やはり収入と支出を把握する必要が出てきます。

次章以降では、そのための様々なアイデアや方法などを、実体験を交えながらお伝えしたいと思います。

ただし――いずれにしてもあなたが“本気”になることが必要です。お金がない辛さを経験しているあなたなら、必ずできるはずだと思います。

この章のポイント

・お金をコントロールする力を身に付ける。

・お金が逃げる“貧乏ことば”を口にしない。

・収入の範囲以下で暮らすために支出を改善する。

・貯金をするときは、明確な理由と目標を設定し、具体的な計画を立てる。

・500円でも、1000円でも、“本気”でコツコツと貯める。

第2章　手取り17万円の家計シミュレーション

手取り17万円ならこうしてみよう

手取り17万円で生活していくポイントは、まず“固定費”をできるだけ減らしていくことです。

固定費には、家賃や住宅ローンなどの住宅費、スマートフォンやインターネットなどの通信費、新聞代、生命保険料、自動車に関するお金などがあります。毎月変わらずに支払っているお金があれば、それは固定費です。

固定費だからお金がかかって仕方がないと思い込んでいませんか？

貯められなかった時代の私もそうでした。通わなくなったスポーツクラブの会費をずっと支払っていたりしたものです。

固定費を減らすときに必ずついてくるのが、下調べと手続きの面倒臭さ。携帯電話の乗り換えなどが良い例。携帯電話各社のプランを比較、実際に店舗に出向くなど、今すぐできるタイプの節約ではないため、なかなか行動に移すのが難しい場合もあります。

しかし、手取り17万円で暮らすとしたら、“固定費”をいかに抑えるのか、その方法をどうやって選択するのかは、とても重要なことなのです。

固定費は毎月変わらず支払うお金です。つまり、ここを減らせば毎月の支出を確実に抑えることが可能になります。手続きは面倒ですが、一度手をつけてしまえば、あとは何もしなくても良いのです。

少し具体的にイメージしてみます。

家賃が8万円のところを6万円の場所に引っ越せば、1年間で24万円の削減。1～2年住み続ければ、引っ越し代も補ってお釣りが出る可能性があります。

住宅ローンは、現在よりも安い金利に借り換えることができれば、月々の支払い金額も抑えつつ、返済総額も減ります。そのため、最終的に数百万円におよぶ削減が可能になります。

携帯電話やインターネット回線などの通信費の見直しはお勧めです。プロバイダならば乗り換えも比較的簡単。固定電話をあまり使用していなければ、思い切って解約してしまうのもアリでしょう。

新聞代も例外ではありません。インターネットができる環境があれば、ニュースやスーパーのチラシもネットで見ることができます。どうしても記事の中身が知りたいならば、図書館を利用することもできます。

若いころに契約したまま、親戚のお付き合いで加入したままの生命保険があるなら、それは間違いなく見直し対象。最近では、無料の保険相談や、自宅までファイナンシャルプランナーが来て相談に乗ってくれるサービスもあります。

「やってしまえばあとがラク！」を合言葉に、ぜひ固定費を減らす方法を考えて、実行に移していきましょう。

月3万円の貯金が可能に！想定家計簿を大公開

手取り17万円で月3万円の貯金ができたら……そう考えるとワクワクしてきませんか？

月3万円の貯蓄ならば、1年間で36万円。3年間続ければ108万円。5年間続ければ180万円。10年間なら360万円にもなるのです。まずは、月3万円を貯金することを前提に、家計における理想的な“支出”の割合を考えてみましょう。

私が手取り17万円で3万円の貯蓄をするならば、こうした家計の状況にするだろう、その例を次ページに示しました。いわゆる想定の家計簿なるものです。

家計簿といっても、いきなり“貯金”という項目が来ています。実は、最初にこの貯金という項目を持ってくることが非常に大切なのです。「まずは貯金、ともかく貯金、何がなくても貯金」という考えを、常に頭の片隅に置きましょう。

具体的な数値を出してみると、どのような形でお金を振り分けるべきかが、はっきりとイメージできるので、漠然とした不安は無くなっていきます。

お子さんのいる家庭でしたら、生活費の割合がもう少し膨らむはず。ここで通信費や保険の見直し出動です。さらに固定費を減らせないものか、じっくりと検討していきましょう。

車にも意外とお金がかかるものです。普段レジャーにしか使用せず、都市部の便利な地域にお住まいならば、カーシェアリングやレンタカーの利用に切り替えるのも一つの手です。ただ、小さなお子さんがいる場合、生活に支障がでてしまう可能性もあるので、ライフスタイルと合わせて検討する必要があります。

車の場合、買い替えが近いときは、状態の良い中古車を探したり、ダウンサイズを考慮に入れて軽自動車や1000ccクラスのコンパクトカーを選択する方法もあります。

ただ、なんでも削れば良いとは思えません。なんでもかんでも削れば良いと思っているなら、“お小遣い”という項目は決して設けることはないでしょう。しかし、経験から言えば、お小遣いは必ず確保しておいたほうが良いと思います。

おいしいスイーツを食べたり、面白そうな書籍や雑誌を買ったり、通勤用の靴を少しランクアップさせたりと、自分のために使うお金はやはり必要だと考えるからです。

また、お小遣いを確保すると、プライベートと家計を切り離すことが可能になっていきます。切り離して考えれば、家計のお金を自分のために費やすことも減っていきます。

表内の数字は理想の数字ともいえますが、眺めてみてどう感じるでしょうか？

前の章で、貯金がしたいなら、本気で取り組まなければいけないと言いました。しかし、ライフスタイルによって変動があることは知っておく必要があります。あなたのライフスタイルを尊重しつつ、減らせる費用項目は理想に近い数字を目標に減らしていくと良いでしょう。

理想の数値以上に減らせる項目があるのなら、それは思い切ってざっくりと削った上で、その分を必要な項目へまわすことも可能になります。

それこそが“お金をコントロールする”ということです。

収入を増やす？ギリギリまで節約をする？

貯金するためには順序があります。ここで、おさらいをしましょう。

・収入を増やす前に支出を減らす

・支出のなかの固定費を減らす

そして、いよいよ生活費の節約に取りかかります。

食費は切り詰める必要はないと考えています。食べることは、生きるためには大切です。食費については、まず後回しにします。手取り17万円なのに、月に6万円も7万円も食費に使用しているならば話は別ですが、3万円や4万円台ならば、まず気にしなくても大丈夫。

最初に見直すことは、生活費で知らず知らずのうちにやってしまう“消費・浪費行動”です。

例えば――会社で飲んでいる缶コーヒーやペットボトル飲料。

自宅からお茶パックで煮出したお茶を持参すれば支出を抑えられます。会社でお湯が使えるなら、ドリップコーヒーに切り替えてみましょう。Amazonや楽天市場ならば、1パック20円程度の商品もあります。缶コーヒーより、はるかに安く済むのです。どうしても缶コーヒーが良いなら、ホームセンターやスーパーで箱買いすれば、1本あたり数十円の節約になる場合も。

たばこは、健康のためと割り切ってやめれば、かなりの節約です。1日1箱吸っていた人が、“吸ったつもり貯金”をすれば、400円のたばこで1ヶ月1万2千円。1年間で14万円にもなります。

禁煙中は、飴やガムを買う回数が増えることもあるでしょう。しかし、たばこの値段よりも明らかに安価。たばこをやめる効果は、健康も手に入るので、後々の医療費にも影響があるかもしれません。

節約方法は他にもたくさんあります。まずは、できそうな節約から取り組んでいきましょう。苦手な節約は、後回しで良いのです。自分でできる範囲の節約をし、支出を抑えてみてください。支出を減らせば、それだけお金の出口が減ります。出口が減れば、自然とお金は残るようになっていきます。小銭でも十分。残ったお金は、こまめに貯金していきましょう。

支出を減らしたあとに、収入を増やす方法を考えるのは大賛成です。

あなた自身が支出をコントロールできる状態になれば、入ってくるお金は多いに越したことはありません。限界まで節約ができるなら、収入が増えた分、たくさんのお金が貯まるようになるのは、間違いないですから。

手取りが少ない時に貯金するポイントとは

手取りがどんなに少ない時でも、毎月決まった金額をしっかり貯金し続けていくことが大切です。足りない分は、生活費を切り詰めて調整し、決めた金額を決められた期日に、しっかりと貯金するようにしましょう。

と、言いたいところですが（笑）なかなかそうはいかないときもありますよね。

残業によって手取りが大きく変わってくるときもあれば、急な出費でお金が出ていくときもあるでしょう。普通に生活していても、現実には、毎月同じとは限らないのです。

理想を言えば、手取りが少ない月は、生活費をギリギリまで削り、切り詰めて貯金をしていくのがベストでしょう。それが最も確実に、早く貯金ができる方法だと思います。ですが、どうしても手取りが少なくて、自分で決めた金額が貯金できないときがあります――

そんな時こそ、貯金できる金額を確保したら、あとはすっぱりあきらめましょう！

決して、貯金をあきらめているわけではありません。生活費の節約もして、自分でできる限りの手を尽くしたのなら、気持ちを切り替えて「手取りが少ないときは、貯められないときもある」程度に考えるようにしているのです。

手取りが増減するのも、想定外の支出が発生してしまうのも、自分ではどうこうできる問題ではありません。決めた通りにやることができないなら、とても悔しく感じます。しかし、できなかったことをいつまでも引きずるのはよくありません。時には、割り切ってあきらめるということも、貯金を長続きさせるための“コツ”なのです。

ただし、割り切るためのルールがあります。

手取りが多い月は決めた金額以上に貯金をしておく

これが、重要なルールです。手取りが多いからと、残ったお金をジャンジャン使っていたのでは、手取りが少ない月に貯金ができなくて困ってしまいます。そうなると、貯金のゴールは遠のきます。

私自身、貯金にもメリハリをつけて、手取りが少ない月を乗り越えるようにしてきました。きちんと自分の家計状況を把握して、支出のコントロールをするように心がけていれば、手取りが多い月は、しっかりと貯金をしておこうという意識も働いてくるものです。

最終的に、目標金額が貯まってしまえば良いのですから、ほんの少し先のことを考えて、貯められるときは、しっかりと貯めるという、メリハリをつけていくことがとても大切です。

この章のポイント

・やってしまえばあとがラクな“固定費”をできる限り減らす。

・貯金の額を家計簿の最初に持ってくる。

・具体的な費用項目を想定し、理想の数字を目指す。

・生活費の削減は、まず浪費している行動を見直すことからはじめる。

・手取りが多い月は、決めた金額以上の貯金をする。

第3章　貯まるシステムを作るには

まずはシンプルに考えよう

家計を上手にやりくりする方法はたくさんあります。比較的よく耳にするのが“袋分け管理”。袋分け管理とは、食費や日用品などの予算をあらかじめ決めて、個別の袋にわけて管理する方法です。買い物のときに、費目にあわせて袋からお金を持ち出していく、という方法ですね。

この袋分け管理、一見よさそうに思えるのですが、私は挫折してしまいました。

袋分け管理自体は、よく考えられた管理方法だと思います。家計管理初心者にとっては取り組みやすい方法ですし、残金も把握しやすいため、何にいくら使ったのかを上手に把握できる方法です。確かに、しっかりと支出管理をしているという実感ができると思います。

しかし……欠点があります。

生活にかかるお金とは、いつも予算内におさまるわけではありません。食費だって、家族の誕生日や友人とのお付き合いがあると、すぐに予算オーバー。

予算内におさまらなかった場合、袋分け管理をしているとどうなるのでしょうか？

他の費目から少しだけ借りて、なんてことになりますよね。すると、今度は借り先の費目が足りなくなり、また他の費目から借りてという感じで、どんどん管理がややこしくなっていきます。

袋分け管理の欠点とは、どこかの費目が予算オーバーしただけでややこしくなるということです。きっちり管理しようと強く思っている人ほど、袋分け管理は向いていないのかもしれません。

家計管理は、もっともっとシンプルでいいのです。何にいくら使ったのかは、レシートを見ればわかること。家計簿に記入すれば、袋分けで管理する必要はありません。やりくりをするうえで大切なことは、管理方法ではなく、1ヶ月に使えるお金を把握し、その範囲での暮らしを心がけることです。

もちろん、費目ごとに予算を決めてもOK。どの程度の金額を使ってもいいのかという目安は必要です。ただ、予算は決めつつ、予算オーバーしたときは柔軟に対応できるようワンクッションあると、ぐっとラクになることがあります。

例えば、袋分け管理に予算オーバー用の予備費を設けておく方法はお勧め。もっとシンプルにしたいなら、食費・日用品・レジャー費等もろもろ含めて1ヶ月の生活費は○万円でやりくりすると、枠を決めてしまうなども考えられます。

できるだけややこしい方法を取らずに、どうすれば自分がやりやすいかを考えてみましょう。これまで、いろいろな管理方法を試された方もいらっしゃると思います。

挫折した理由はなんですか？

きっと、性格的に自分に合わなかったとか、管理方法が難しかったとか、はたまた面倒臭いとか、様々なことがあったのではないでしょうか。実は、家計は細かく管理する必要なんてありません。シンプルに考えても大丈夫なのです。

また、最初はガチガチに決めていたルールも、やりくり上級者になってくると、だんだんとシンプルになってきたりするものです。

シンプルであればあるほど、長く続けることができますよ。

赤字改善の第一歩はこれ

家計が赤字かどうか、一目でわかる方法があると言ったらやりますよね。それも、とても簡単な方法だとしたらすぐにでもやりますよね。

方法は簡単。

月に1度、銀行口座の残高をすべて調べ、表やノートに記入。前月の預金総額より、今月の預金総額が減っていれば赤字です。増えていれば、黒字です。投資や保険部分は切り離して考えたいので、現金資産以外の口座等は除外します。

とてもシンプルです。

家計がどんな状況になっているのかさっぱりわからないならば、まずは、口座残高の推移を把握することから始めましょう。

全部の口座残高を出してみて、赤字か黒字か把握をしていきますが、それだけでは改善には繋がりません。大切なのはここからです。

家計を改善するときに、必ず役立つのが家計簿。もしかすると、家計簿に苦手意識を持つ方もいるかもしれませんね。難しいことを考えなくてもいいんです。家計のなかで、どれだけのお金が出ていっているのかが、まず把握できればいいのですから。やることはとてもシンプルです。

私が実際にやっていること――

・月に一度、口座引き落としの金額とクレジットカードの明細をチェックして記入

・毎日の支出は、レシートを見ながら、家計簿に数字を記入

これだけです。

月に1度の支出と日々の支出を書き出すだけ。家計簿を難しく考える必要はありません。これまでガチガチに考えて家計簿が続かなかった方も、この2つだけをやってみてください。特に、これまでまったく家計簿をつけたことがない方は、最低でも3ヶ月ほど続けてください。3ヶ月も続ければ、あなたの生活スタイルと消費傾向が見えてくると思います。

固定費はどの程度あるのか。通信費が高くはないか。食費や光熱費といった生活費にいくらかかっているのか。使途不明金は？雑費や子どもへのお金、交際費は？というように、支出をつけていくだけで、いろいろなことが見えてきます。それほど細かく費目を見ていく必要はありませんが、後々必要になる場合もあるので、できる範囲で費目を書き加えておくと、より把握しやすくなります。

支出を把握しているときに、年に1度しかない支出があった場合、特別費にあたるので、月々の家計簿からは除外します。固定資産税や車の税金、車検などはありませんでしたか？あくまでも、いまは家計を改善させるためにやっていることですから、気にしなくても大丈夫。ノートの端っこに、メモ程度で書きとめておけば良いでしょう。

最低3ヶ月続けてみたら、支出が、収入より多いかどうかを調べます。

1ヶ月分の総支出を計算したら、収入から引いてみましょう。

収入より支出が少なければ、黒字です。収入より支出が多いなら、赤字です。これが、3ヶ月分すべて赤字であれば、かなりピンチな家計に陥っています。早急な改善が必要です。

すべての支出を記録するだけで、あなたの家計の状況がどうなっているかが理解できるのです。赤字を改善させるための第一歩は、とにかく支出をきちんと把握すること。出ていくお金のことをしっかり見つめて、自分のお金の使い方を知ることからはじまります。

家計管理は支出管理

家計簿へ苦手意識があり、どうしても続かないと悩んでいる方もいるかと思いますので、最初にキッパリ書いてしまいます。

支出を記録していくだけで、家計はグンっと改善していきます！

本当に間違いなく改善します。

支出を記録すると、ムダ使いが一目でわかります。いつ・どこで・何を買ったのかも一目瞭然。お金の出口がすべてわかってしまいます。貯金がしたい、家計を改善したい、節約をしたいと思うのであれば、支出はきちんと記録しましょう。

支出を記録するためのツールは、ノートでも手帳でも市販の家計簿でも、もちろん、スマホアプリでもなんでもいいと思います。普段よく使うものを利用して、支出を記録し続けましょう。そして、項目もざっくりで大丈夫。

・買い物をした日

・現金払いか、カード払いか

・おおまかな費目（食費・日用品・レジャー・被服費等）

・買った場所

・年払いのものがあればメモ程度に書いておく

主食とか副食、お菓子だのなんだの、そんな細かい内訳までは必要ありません。食費と日用品を一緒に購入したなら、全部ひっくるめて食費で構いません。細かくつけすぎると、長続きしませんよ！

家計簿は、つけることが目的ではなく、“把握する”ことが目的です。

細かくつけることに時間を費やすと、今度は、支出を見直す時間が取れません。イヤになってしまう前に、細かいことはやめてしまいましょう。

さらにざっくりとやってみるなら、おおまかな費目と金額だけでも大丈夫。この2つがとても大切です。何に、いくら使ったのかが把握できれば、改善に繋げることができますから。

ムダ使いも一目でわかると言いましたが、他にもわかることがあります。

それは――

自分が（あるいは家族が）何にお金を使いたいと思っているか。もしくは、使っているか。

これは、ムダを見つけるよりも、大切なことかもしれません。

何にお金を使いたいのか、がハッキリわかると、どの項目を削っていけるのか、節約そのものの優先順位をつけやすくなります。

家族との時間を大切にしたいから、レジャー費は削れない。食べることだけは大切にしたいから、食費はもっと掛けたい。そんな基準が、自分のなかにできてくることも、とても大切なことなのです。

お金は、あなたが使いたいところに、使っていくのが正しい使い方です。支出を管理できれば、おのずとお金の流れがキレイになります。使うべきところで使い、節約できるところで節約する。まさに、“家計改善の近道は、支出の管理にあり”なんです。

支出のコントロールができてくると、日々の生活が驚くほどラクに感じます。これは断言できますので、ぜひ、支出を記録し続けてみてくださいね。

ただし、まんべんなくお金を使いたいなぁ……なんて思うことだけはやめたほうがいいですよ。それではお金はいくらあっても足りません。大切なものを絞りこんでいく作業も必ず試してください。

家計における予算のたてかた

支出の記録は、実際にやってみると、いろいろなことが理解できます。私の場合、特に食費にたくさんのお金がかかっていて、唖然としました。もっと節約できているつもりでしたが、そうでもないという結果。ただ、その一方で、水道・光熱費は、意外にも節約できていることも判明しました。節約するのに、得意とする分野と不得意とする分野も理解できたわけです。

これまで家計簿を全くつけたことがなかった方や、続かなかった方は、3ヶ月続けられただけで、少しだけ達成感もあるのではないでしょうか。

3ヶ月の支出が記録できたら、次は、それをもとに“対策”を立てます。3ヶ月分の家計簿と記録する習慣は、自分の支出傾向と、その金額の目安を教えてくれます。

支出が膨らむ項目があるならば、その原因を突き止めましょう。固定費の割合が多いのならば、その項目の削減を検討してみる。日々、だらだらと細かな支出がある場合は、その原因となる行動をやめてみる。収入以上に支出があるなら、口座残高と比較すると、貯金を取り崩している状態になっているかもしれない！

傾向が理解できれば、それに対する具体的な方策が立てられますよね。

対策の方向性が決まったら、次は“予算”を立てます。まず、順序として一番簡単な方法ですが――

１．貯金額を決める

２．支出の削減目標を設定する

３．支出のおおよその予算を立てる

この順序で決めていくと、すんなり決めていけます。もし、支出のおおよその予算が、なかなか決められないなら、3ヶ月分の平均値を出して予算を決める、というのも一つの方法。

光熱費などは季節によって変動もありますから、あまり予算通りにならなかったからと、悲観する必要はありません。あくまでも予算は予算です。

予算を決めるときに、注意したいのが、必要以上に予算を厳しく設定してしまうことです。ついつい張り切りすぎて、厳しめの予算設定をしてしまうと、これまでの生活スタイルを大幅に変えなければいけない場合も出てきます。それに、お金を使うたびに罪悪感すら持ってしまうかもしれません。そうなると、ストレスも溜まってきます。貯金が増えることはとてもワクワクすることなのに、つらいものとなるのはもったいない！厳しい予算設定は、挫折を招くだけですので、やめましょう。

予算を決めるとき、あなた自身が、何にお金を使いたいのかということに重点をおきましょう。パートナーがいる方は、どういうところにお金を掛けたいと思っているのか、家族でよく話し合うことも必要です。

理想の暮らしをするためには、お金の使い方にも気を配る必要があります。使うべきところで使い、節約できるところで節約する。あなたの生活を大切にしながら、心豊かに暮らせる予算を考えてみましょう。

決め手はこれ！1ヶ月の予算を5週間でやりくりする

支出のなかで、自分の手でコントロールしやすいのが、食費や日用品といった、日々出ていくお金です。自分でコントロールしやすいので、この2つの費目から、節約に取り組まれる方も多くいると思います。

しかし、意外とネックになるのがこの費目でもあります。

1ヶ月の予算を決めるときに、食費・日用品をあわせて4万円の予算でやりくりしようと決めたとします。そして、管理しやすいように、1週間で1万円の範囲でおさまるようにして、残り数日はなんとかやりくりできるでしょう…なんて計画しますよね。

実は、この“残り数日のやりくり”が、私には非常に問題になりました。なかなかうまくいかない。

1ヶ月4万円で1週間1万円。1ヶ月4週間ちょっとのときもあれば、中途半端な5週間になってしまうときもある。さらに、この予算設定は、25日が支給日と決まっている我が家ですと、お給料日にも大きく影響されてしまいます。

いろいろ悩んだ末に、1ヶ月が4週間ならいいのにと感じるなら、もう少し延ばして、1ヶ月の予算を5週間でやりくりしようという結論に至りました。

5週間でやりくりすると決めておけば、1ヶ月が4週間強だろうが5週間弱だろうが関係ありません。そして、1ヶ月の予算を5週間でやりくりするので、お給料日に振り回される必要もないんです。

予算設定も簡単に、1ヶ月4万円を5週間で割って使います。そうすると1週間で8,000円。これが週の予算です。

やりくりのルールもシンプルにします。

１．お給料日に、予算4万円を5週間やりくり用のお財布や封筒（銀行口座でもOK）に入れる

２．自分がやりくりをスタートさせたい曜日を決める

３．土曜日にまとめ買いをするなら土曜日に、月曜日からスッキリスタートさせたいなら月曜日に

４．基準の曜日になったら、予算の8,000円を普段使うお財布に入れる

自営業の方は、お給料日というものが基本的にないと思われますので、1ヶ月の予算をとる基準日を決めるといいかもしれませんね。

この5週間やりくりのはじめかたは、これだけです。そして、これを1年間繰り返していきます。

この5週間やりくりは、“使いながら自然に貯まるうえに、管理もラク”という、いいとこ取りのやりくり方法です。読者の方には、読むだけでなく、ぜひ実践してみて欲しいと強く感じます。

具体的に計算をしてみるとわかります。

1年間に、お給料日は12回あります。そうすると1年間48万円の予算になります。

次に、1年間は52週と1日です。（うるう年は52週と2日。）1週間8,000円でやりくりするのですから、52週間だと41万6千円です。

きっちり予算通りにやりくりできていれば、年末には6万4千円も残っていることになるのです。

日々のやりくりが得意な方であれば、もっと残せたりするのではないでしょうか？私は、食費のやりくりは苦手な分野のため、残っても3万円くらいでしたが（笑）

もちろん、残ったお金は、貯金するのではなく、有効に活用する場合だってアリです。毎月少しずつ残っていくので、パートナーや子どもの誕生日、突発で入った飲み会などに使う、家計の予備費的な役割にも応用できます。私の場合は、毎回、実家に帰省するときの宿泊費代わりに、親へいくらかお金を包んで渡すので、帰省時に利用しています。おかげで、貯金を取り崩さなくていいので、たいへん助かっています。5週間やりくりを取り入れて本当によかったなぁ、と心の底から思う瞬間です。

この章のポイント

・きっちりし過ぎすに、まずはシンプルに考える。

・月に一度、口座・クレジットカード明細チェック→家計簿転記→収支計算。

・支出を記録していくだけで、家計はグンっと改善する。

・家計簿は、つけることが目的ではなく、“把握する”ことが目的。

・予算の立て方は、貯金額決定→支出の削減目標設定→およその支出決定。

・必要以上に厳しい予算にしない。心豊かな生活が優先。

・1ヶ月の予算を5週間でやりくりする方法が“貯まるシステム”の肝。

第4章　家計をラクに管理する

レシートってどうしてますか？

市販の家計簿には、細かな費目が分かれているものもあります。食費、日用品費、医療費、被服費…これくらいならまだしも、なかには、食費のなかに主菜、副菜、肉なんて項目があるものも見たことがあります。

細かな費目までつけていたら、それこそ「つける」だけで終わってしまい、家計簿を継続することなんて無理でしょう。“支出を把握する”なんてことは、到底できなくなってしまいます。

買い物をしたときに受け取るレシートは、買い物の詳細が記録されています。日付、買ったもの、金額、支払い方法、店舗名など。レシート1枚に、必要な項目がすべて記されています。はっきり言って、レシートを持ち帰るだけで、支出の管理は簡単にできてしまいます。

レシートがあれば、細かすぎる費目の家計簿は必要ありません。

そもそも、被服費や医療費だって、本当は毎日の項目には必要のないもの。日々の支出は、ほとんどが食費だという人が大多数ではないでしょうか？8割が食費で、1割が日用品。残りの1割が医療費や被服費、ガソリン代といった感じでは？

家計改善の途中ならば、何にお金を使ったかを把握するのは、とても重要なことで、費目がしっかり分かれている家計簿はわかりやすいと思います。しかし、忙しいなかで、毎日家計簿を開いて支出を記録するのも、なかなか難しい。うっかり忘れちゃった、という日が続くと、それこそ続けられませんよね。

やはり、忙しい日々の支出管理にぴったりなのが、レシート管理。

レシートを貼るだけで支出のチェックができる家計簿もありますが、私は、普通のノートに貼っています。見開きで1週間分。左から曜日順に貼っていきます。そして、週に1回、合計金額を出します。私は、ゆっくりと家計の支出と向き合える休日に合計を出し、内容をチェックしています。

１．ノートを1冊準備する

２．買い物をしたら必ずレシートを受け取る

３．ノートに貼る

４．週に1回、合計金額を出す

これだけで、家計簿をつけているのと同じです。

合計を出したときに、支出の傾向や内訳を把握していけば良いわけです。それが、節約にも繋がります。もし、毎日のようにレシートが貼ってあるなら、毎日何を買っているのかしら？などと考えたりしますよね。レシートが少ない週は、やりくりがうまくいったんだなぁと実感できるでしょう。買い物を見直し、ムダを発見しやすくなります。

家計簿をつけることに、ハードルの高さを感じている方は、もっとラクに考えて、レシートさえ貼れば良いんだ、という意識でやってみてください。

普段の支出はレシートで管理していれば大丈夫。年に1度の支払いなどは、その都度メモをしていきます。最後に、月に1回、すべての口座残高を確認すれば、家計簿の完成です。

支出さえ把握すれば、家計簿の8割は完成します。あれこれ難しいことは考えなくとも良いのです。やることは、レシートを持ち帰り、ノートに貼るだけ。これまでレシートを捨てていた方は、必ず持ち帰るようにしましょうね。

固定費はクレジットカード、生活費は現金管理

家計の改善を始めたばかりの頃、やりくりの管理で失敗。支出のコントロールもあまりできていない時期で、自分のお金の使い方や傾向が把握しきれなかったことが原因でした。

あなたは、クレジットカードを適切に使うことができていますか？

安易にクレジットカードで支払ったりしていませんか？

クレジットカードは、使っただけポイントがつきます。お得感があり、少しでも得したいという心理も働きます。ポイントをつけたいので、全部クレジットカードで払ってしまおうとなりやすい面があります。

私も、現金をもたなくてよい身軽さもあり、食費から日用品から薬から、すべてクレジットカードで支払っていました。

それが失敗のもとでした。

支出のコントロールができないうちは、ルールもなく、何もかもクレジットカードで支払うのはやめたほうが良い場合があります。特に、浪費傾向のある方は、絶対にやめましょう。使いすぎては、家計の改善には繋がりません。

失敗によってクレジットカードとの付き合い方を考えるようになりました。使いすぎてはダメなのです。逆にいえば、使いすぎない項目なら、使っても大丈夫ということ。そこで―

クレジットカードで支払うものと、現金で管理するものに、きっちり仕分ける

これがうまくいきました。

クレジットカード払いで使いすぎない項目は“固定費”です。固定費の支払いは、クレジットカード向き。固定費は、支払う金額も大きいものが多く、ポイントも早く貯まります。毎月決まった支出で、すべての支払いを1枚のカードにすれば、1度に引き落とされるので、家計の管理もとてもラクになります。

電気やガスはカード払いが基本。車検や年払いの医療・生命保険など、年に1度の支払いでもクレジットカード対応のものがあります。固定費や特別支出に関する項目は、クレジットカードで支払えないかどうか、まずは調べてみましょう。

次に、現金で管理したい項目が“生活費”にあたる部分です。食費や日用品費、医療費やレジャー費といった、日々変動のある支出です。これは現金で管理。予算内でおさまっているかどうかは、お財布のなかの残金を見ればわかります。使いすぎ防止にも役立ちます。

私の場合、現金払いか、クレジットカード払いかの仕分けをしてから、かなり管理がラクになりました。お金の流れも把握しやすく、貯金も増やすことができました。支出がごちゃついていると、管理もできないものです。

まずは、固定費はクレジットカード払い、生活費は現金管理へと、支出の仕分けをしていきましょう。

大切なことを一つ。

クレジットカードは、その場で現金が出ていきません。手元にお金はないのに、買いものができてしまいます。お金を使っているという感覚は薄くなりやすいものです。

まずは、クレジットカードを利用するルールを考えてください。使った分をすぐに現金で用意できることが一つの条件です。使いすぎたからと、リボ払いに手を出すのは、貯金による金利以上の負担を払っていることになります。貯まるどころか、どんどん目減りする場合すらあるのです。

リボ払いになる前に、クレジットカードに頼らない家計管理を先にすることが大切です。

やっぱり最大の費用項目は「ケータイ、スマホ」

家計のなかで“通信費”はいくらかかっていますか？

自宅のインターネット回線、プロバイダ料金、携帯電話、スマートフォンの費用、すべての通信費を合わせると、かなりの負担になりますよね。

通信費は、スマートフォンの金額が大半を占める場合が多いと思います。スマートフォンの利用料金は、機種にも拠りますが、およそ月額6千円から、多い人では1万円近くかそれを超えてくる場合もあるようです。

私も、以前は7千円かかっていました。夫は8千円でしたので、夫婦2台で1万5千円でした。年間で考えれば、18万円にもなるんですよ！

スマートフォンの料金が、いかに高いかよくわかりますね。

スマートフォン代をどうにか安くできないかと、わが家では、何度も見直しやプランの比較をしてきました。最初は、携帯電話、いわゆる通称ガラケーにパケット定額をつけていたので、夫婦での月額は、約1万7千円でした。その後、スマートフォンへの機種変更で、月額1万5千円に。

もっと安くできる方法はないか調べていった甲斐もあって、平成26年7月の時点では、夫婦2台で、月額7千円にまで下げることができました。スマートフォンにしてからは、1ヶ月で8千円の削減、一年間で9万6千円の削減です。これは家計にとって非常に大きな削減です。9万円もあれば、ちょっとした国内旅行も楽しめてしまいます。

スマートフォンは、あなたにとって本当に生活必需品でしょうか？それとも贅沢品でしょうか？

もし贅沢品であるならば、思い切って解約してしまってもいいのでは？

と、言いたいところですが、そんなに簡単に解約できるものでもありません。スマートフォンは、確かに贅沢品に分類されるかもしれません。ですが、生活必需品に近い部分も持ち合わせていると思うのです。それを解約してしまうと、ライフスタイルが大きく変わってしまう可能性もあるので、かなりの苦痛になるかもしれません。

それは我慢の節約になるのでストレスになります。

最近では、携帯電話会社各社から、安いプランも少しずつ出てきています。もし、スマートフォンを最初に契約したまま、これまでプランの見直しや切り替えをされたことがない場合は、ぜひ、ショップへ足を運んでみたり、WEBサイトで調べてみて、現在の料金プランと比較してみてください。

キャリアの乗り換えも考えることができる場合は、すべての携帯電話会社で比較してみることをお勧めします。

また、格安のSIMカードを使った節約方法もあります。新しいサービスが日々進化していますので、すべてを書くとこはできませんが、通話し放題プランのあるガラケーと、格安SIMのスマートフォンを2台もつ方法ならば、両方あわせて月額2,000円程度に抑える方法もあります。

パケットの使用上限などもあるので、利用する上で多少の制限もありますが、安くスマートフォンを使いたい方ならば、インターネット等で検討するのも良いでしょう。

通信費は、非常に悩ましいものです。スマートフォンは、なければないで良さそうだけど、実際になくなると、やはり不便を感じることもあるでしょう。私のような方向音痴な人間にとっては、地図のナビゲーションアプリは必須。スマートフォンがないときの徒歩移動は、それはもう大変です（笑）。

あらためて気づいて欲しいのですが、私の場合、何度も何度も見直しを行って月8千円も削減が可能になりました。年間で9万6千円減です。一度、安いプランに契約しなおしてしまえば、それで終わり。あとは何もすることはありません。

これまでと同じように利用できて、ライフスタイルも変える必要はありませんから、とことんまで費用を削減できるプランを探してみてはいかがでしょうか。

長く続けられる節約をみつける

特売品を求めてスーパーをはしご、安売りのときに大量のまとめ買い、ものすごく暑い日にエアコンを我慢……などという力技の節約方法を、私はしていません。それは、どれも苦手な節約方法だから。実際にやったとしても、長く続けることは不可能です。

一人暮らしであれば、ガマンの節約だっていくらでもできそうです。これが、家族が一緒に住んでいれば、話は別。

節約をするには、家族にも多少のガマンもしてもらわなきゃ、なんて思っていると、子どもやパートナーから「ドケチ」のレッテルを貼られてしまうことも。

家族が苦痛に感じる節約なら、やらないほうがマシ。ギスギスした空間になります。節約、節約と目先の節約にとらわれて、少しでも予算オーバーしたら家族の悪い点を責めてみたり。これではいけません。

結婚したばかりのとき、夫とたった200円のことで大ゲンカをしました。たった200円なんて、普段はまったく考えてもいませんが、貯金をするに至っては、貴重な200円。200円でも貯金箱へ入れるとうれしいものです。

この200円が、家族を不愉快にしてまで節約した結果の200円ならば、はたしてどうでしょう？うれしい節約でしょうか？

200円の節約ならば、いくらでもガマンしない節約方法で帳尻合わせができます。家族には“ガマン”を強いるのではなく、“協力”が得られるような節約を心がけたほうが明らかに良いのです。

この失敗を経験して、節約は1年単位での長い目で捉えるくらいがちょうど良いと感じるようになりました。ガマンしない節約で、1ヶ月たった500円の節約だとしても、1年間続けると6千円。6千円と言われると、おお！いい数字って思いませんか？

特に頑張ってはいないけれど、6千円も浮いたのか～と、前向きに捉えることもできますよね。数字も大きい数字で捉えたほうが、やる気もアップします。

節約は、なんだかケチくさいイメージがあるかもしれません。しかし、節約とは、ケチることではなく、ムダをなくすことを目的とした、支出を抑える方法です。

・使っていない電気をつけっぱなしにしない

・扇風機とエアコンを併用して、設定温度を2度変えてみる

・お風呂の残り湯を有効活用できる方法を考えてみる

・すすぎ1回で済む洗濯用洗剤に替えてみる

・掃除機をかけるまえに、床に置いてあるモノを片づけてからかける

少し考えただけでも、節約に繋がる小さな工夫はたくさんあります。節約は、あなたの性格にあった方法を長く続けることが、良い結果を生み出します。急いで成功だけを求めるのではなく、小さなことからコツコツと、節約スキルを積み上げましょう。

我慢しない、我慢させない節約をすることが、しっかりとした節約効果を生み出していく秘訣です。

赤字のときはドーする！？

赤字の月に、どうやって赤字を補てんしていますか？

多くの家庭では、貯金に手をつけるのではないでしょうか？でも、貯金に手をつけないでいられたら、それが一番良いと思っているはずです。

私も以前は、赤字や突発の出費があるたびに貯金を取り崩していました。たとえ少額でもイヤなので、そのたびに溜息が出ました。

そこで、突然の出費や、たまの赤字でも貯金に手をつけずに済む方法はないだろうか？と考えた末に取った方法があります――

やむを得ず赤字になってしまったときのために、貯金の一部から、あらかじめ家計のお守りとして10万円の特別予備費を準備することにしたのです。

普段は特に使用目的があるわけでもなく、かといって、貯金という扱いでもありません。特別予備費用の口座を1つ準備し、その口座にプール。そして、必ず赤字のときだけに活用します。普段、黒字のときはまったく使いません。

この特別予備費のおかげで、赤字のときでも、大切な貯金を取り崩さずに済むようになりました。何より、想定外の支出があっても、慌てずに乗り越えられるようになりました。

精神的にも、すごくラクになったのです！

これまでに、どんな場面で使ったかと言えば……

・家族全員が多くの病気。1ヶ月間に普段の予算以上に医療費が掛かったとき

・子どもが急に大きな病気で入院したとき

・実家への帰省時、たくさんの友人と会い、交際費が想定以上に掛かったとき

自分ではコントロールしようのない状況で、明らかに使わないといけない、あるいは使うべきお金だったので、思い切って“特別予備費”を利用しました。

準備すると、とても助かる特別予備費ですが、その一方で、あると思ってバンバン使ってしまうと、あっという間になくなります。特別予備費がなくなると、本当のピンチが訪れます。あくまでも、特別なときに使う予備費ですから、本当に必要なときにだけ使うのがベストです。

実は、毎月が赤字家計ならば、特別予備費を設けても、その本来の力を発揮してはくれません。まずは、普段の家計が黒字になるように、家計を改善していきましょう。

必要に応じて使っていても、使う回数が増えれば、やはりいずれなくなります。やむを得ず使ったときは、使った分だけ補てんするようにしています。例えば――

・ボーナスを貯金に振り分け後、残った分を特別予備費に補てん

・毎月のやりくりで残ったお金を補てん

・収入が多い月は、少しずつ補てん

使った分は、できるだけ早く元に戻す。これが、特別予備費を使うときの大切なルールになっています。

特別予備費の金額は10万円でなくても構いません。3万円でも、5万円でも、あなたのピンチを助けてくれるお金を準備することがポイントです。

貯金をはじめたばかりの方ならば、まずはこの“特別予備費”を準備するという目標を掲げてみてはいかがでしょうか？仮に数万円であったとしても、あなたの家計と気持ちをとてもラクにしてくれます。

この章のポイント

・レシートは、必ず捨てずに持ち帰る。貼るだけで家計簿に。

・固定費はクレジットカード払い、生活費は現金管理。

・クレジットカードは利用のルールが大切。リボに頼らない。

・携帯・スマホ料金は、必ず見直す。通話とデータ通信の利用状況をまず確認。

・自分も家族も我慢しない・我慢させない節約が、節約効果を生み出す秘訣。

・急な出費に備えて、10万円の特別予備費を準備。

第5章　貯金するにもやはり“方法”がある

貯金にも成功体験が必要

何かを成し遂げたときに感じる、達成感を得たことがありますか？

何かを成し遂げたときに得られた経験を「成功体験」といいます。この成功体験、貯金にも必要なことなのです。

これまで、貯金をしようとしたけれど、うまくいかずに挫折ばかりだったとしたら、きっと、自分には貯金なんてできるわけがないんだ、というマイナスの思い込みで満たされるのではないでしょうか。できない自分に嫌悪感を抱く方もいるかも。

失敗や挫折を重ねるほど、貯金へのハードルがどんどん上がります。

本当は、貯金はとても楽しくてワクワクすることなのに、「貯金は大変！貯金はツライ！」というマイナスのイメージで埋め尽くされます。失敗経験が、貯金の楽しいイメージを、ぶち壊してしまうのです。こうしたマイナスイメージは、できれば断ち切りたいものです。

貯金が失敗する原因を考えたことはありますか？

貯金で失敗する原因のひとつに、高すぎる目標額があります。これまで10万円も貯めることができなかった人が、いきなり500万円を貯めるという目標を立てるなら、ゴールがあまりにも遠すぎます。500万円を貯めた自分というものが、何もイメージできないためです。

貯金を達成するイメージも大切です。より低い目標を掲げることをお勧めします。まずは5万円でも10万円でも構いません。少し頑張れば、達成できそうな金額を目標に。成功体験への一歩を踏み出すことが大切なのです。

とはいえ、10万円くらいじゃ、貯まった感じがしないですよね。これまでの失敗経験があると、10万円貯まったくらいで何になるんだろう……という気持ちになってしまうかもしれません。

ですが、小さな失敗の積み重ねでマイナスイメージが出来上がってしまったのですから、そのイメージを崩すためにも、次は小さな成功を積み重ねることが大切。とても小さな成功でも良いんです。1つずつ、成功体験を積み重ねて、失敗経験を消していきましょう。

成功体験を積み重ねるうちに、小さく感じていた10万円が、とっても貴重な10万円だと気づくこともできます。そして、貯金する楽しさを感じることができるようになります。これまで、貯金を1度も成功させたことがない場合、きっと、たった1回の成功でも、大きな達成感を得ることができるはず。そして、自信もつきます。成功したという事実は、それほど貴重な体験なんです。

私が初めて成功させた貯金額は10万円でした。

スノーボードの道具を一式揃えたくて貯めました。そして、しっかりと揃えることができました。スノーボード仲間との思い出もたくさん作ることができ、いまでも良い思い出として心に残っています。

貯金を成功させることで、手に入れたかったものが手に入る。

これって、すごく良いスパイラルを生み出します。この成功体験がなければ、その後の貯金には繋がらなかったはずです。努力も才能もいりません。コツコツと続ければ、必ず結果はついてきます。

「気付いたら500万円も貯金できていた！」という、本当に昔は叶わなかった夢に繋がっていきます。これは――実体験です。

ゴールを決めよう

貯金にも、ゴールが必要です。

ゴールを決めると、やるべきことが見えてくるからです。この書籍の、第1章の「あなたは、何をするために貯金をするのですか？」で、貯金をする理由と目標を明確にし、具体的な計画を立てることが大切だ、と書きました。

そのなかで、「何年でいくら貯めるのか」という部分が、貯金のゴールにあたります。

具体的にゴールを決めておくと、目標がハッキリし、モチベーションも維持できると書きました。やる気がアップするのはもちろんですが、ゴールを決めただけなのに、気持ちがとてもラクになります。それはなぜでしょうか？

ゴールが決められない間は、とても心理的に不安定な状態になったりするものです。

・どうやったら貯金ができるんだろう……

・わたしにもできるんだろうか……

・コツコツと続けていくことはできるんだろうか……

・また挫折してしまったらどうしよう……

先の見えない不安や余計な心配に、心が覆い尽くされてしまいます。それだけで、気持ちは沈んでしまいますよね。

ゴールを決めるという行為は、この不安を取り除くことになります。ゴールが決まると、もやもやしていた気持ちが晴れ、心がぐっとラクになるんです。

コツコツは性に合わないと思っている方、継続させる自信がない方もいるかもしれません。そんな方にお伝えしたいのは、ゴールを決めるメリットは他にもあるということです。

まず、誘惑に負けなくなります。

ちょっと貯まったらからって、使ってしまいたい衝動に駆られたりしませんか？ゴールがわからなければ、ちょっと使ってしまっても良いだろう……なんていう考えも出てきてしまいがちです。

ゴールがハッキリと決まっていれば、今使うことでゴールが遠のくことは明確になるので、使いたい衝動に負けることなく継続できます。

ゴールに向けて継続すれば、必ず貯金は増えます。貯金が増えると、さらに続けていこう！とする気持ちが強くなります。結果、ますます貯金が楽しくなります。節約も苦ではなくなりますし、自分にとって必要なものの買い方も考えるようになります。お金とモノとの付き合い方も、少しずつ変化していくのです。

なかには、車のローンや、やむなく作ってしまった借金がある方もいるかもしれませんね。

借金があると、返済に気をとられて、貯金に手が回らないと感じるかもしれません。

しかし、借金やローンも、ゴールを決めることは大切。いつまでにどれくらい返済したいのか。そのためには、どのペースで繰り上げれば良いのか。ゴールからやるべきことは見えてきます。

借金が終われば、返済にあてたお金をまるごと貯金できるようになります。想像以上の早さで貯まる可能性もあります。そのためにも、まずは、完済までのゴールを決めること。そして、返済後の貯金プランもしっかり立てて、完済後からスムーズに貯金を増やしていけるよう、貯金のゴールも決めておくのです。

まずゴールを先に決めることが、あなたの力になります。

2つの貯金UP術

貯金の王道、それは先取り貯金です。

先に貯金する金額を決めて、残ったお金で生活する、という方法です。先取り貯金は、毎月決まった金額を貯金するので、目標や期間も定めやすくなります。

手取り17万円の例でご紹介したように、先に3万円貯めることを決めて、残った14万円で生活をしていきます。

あらかじめ生活費で使っていい金額もわかり、毎月の貯金もできます。その意味で、先取り貯金は、精神的にもラクな貯金方法。ただし、先取り貯金は、毎月の収入にあまり変動がない方に向いている貯金方法だと頭に入れておきましょう。

では、収入がなかなか安定していない方にお勧めの貯金方法といえば――

先に生活費の予算を立てて、残ったお金をすべて貯金していく方法、それが“残金貯金”です。

私の独身時代の収入は、とても不安定でした。収入が多いときと少ないときの差が10万円以上あり、先取りで毎月同じ金額を貯金することが、なかなか難しかったのです。

先取りで月5万円貯めるんだと決めても、生活費で最低12万円は必要だとしたら、計17万円の収入がないと成り立ちません。少ないときは、手取りが生活費ギリギリ足りないこともあり、貯金ができないどころか、貯金を崩すことになりました。それはそれは、かなり落ち込んだものです。

残金貯金は、生活費次第で貯金ができない場合があります。

収入が不安定でも貯金するために、ちょっとしたコツも必要になります。先取り貯金ができなくとも、支出を大きく変動させない工夫はできるのです。毎月いくらで生活しているのかを、まず最初に調べてください。

生活費が判明したら、あとは残ったお金をすべて貯金。もちろん、支出自体にも、テコいれをします。携帯電話のプランや自動車保険の見直し、光熱費、被服費などの節約や、おこづかいをうまくやりくりして残金を少しでも増やします。

コンビニ利用をスーパーにしてみたり、会社で缶コーヒーを買うのをやめて、お茶を自宅から持参してみたり……私も残金貯金をしていた頃は、支出を可能なかぎり減らすために、たくさんの節約方法を試しました。

収入が不安定だからこそ、支出を極力抑えていくことは大切です。しかし、先取り貯金が可能な、収入が安定した人にも同じことは言えます。支出を減らせば、貯金額も増やせるからです。

理想の貯金。それは、支出を減らし、先取り貯金もできて、さらに残金貯金もできるようになる。これが、貯金の理想形です。しかし、どんな方法にも良い面と悪い面があり、自分にあったものを優先すべきです。

先取り貯金、残金貯金という2つの貯金UP術を考えるときには、自分の収入の増減を照らし合わせて、収入の形にあった方法で選択することが重要です。

実例で「目的別貯金」を知ろう

貯めたお金は、できるだけ手をつけずに残していきたいですよね。

車検や税金の支払いのたびに、貯金から支払っていたのでは、なかなか思うように貯金が残りません。

貯金をしっかり残すために、私が実際にやっているのは目的別に貯金をしておくことです。

たとえば、上に書いた車検。これは2年に1回必ず必要になるもの。1回の車検に10万円必要なら、それを24ヶ月で割ります。そうすると、1ヶ月約4千2百円になるので、毎月車検用に貯めていきます。

車検はひとつの例ですが、ほかにも、医療・生命保険の年払いや、帰省費用などもあります。目的別貯金は、予算管理も明確にできるようになるので、ぜひ取り入れてほしい方法です。

実際にどんな項目があるのか、次のページで私の目的別貯金を紹介します。

目的別貯金とは別に、毎月の家計のなかで医療費や交際費の予算を取っていますが、基本的には目的別貯金の考えと同様です。使ったり、使わなかったりの変動も大きい項目のため、使わなかったときは貯めるようにしています。

管理方法で、目的別にするのが面倒だと感じる場合は、すべて同じ金融機関の口座内に積み立てても良いと思います。

目的別に把握しておきたい方は、目的別口座を作ることが可能な銀行口座を持てば、一括で管理できます。

私の場合、目的別に把握しておきたいため、住信SBIネット銀行の目的別口座や、ソニー銀行のほしいもの貯金箱を利用しています。どちらも5つまで目的別に作ることができます。このシステムのおかげで、銀行口座が必要以上に増えなくて済んでいます（2014年8月末時点）

予定されている支出に備えれば、使いたくないお金には手をつけなくて済みます。予算管理もしっかりでき、結果として家計を守ることに繋がります。事前にわかっている支出を把握して、目的別貯金で備えましょう。

そして、ちょっとしたコツがあります。

少しだけ多めに貯めておくことが大切です。残れば貯金することもできますし、足らないときは多めに貯めておいた分が助けてくれます。

とはいえ、予算いっぱい使ってしまってもOK。そのための貯金ですから、あまり気にせず、残ったらラッキーくらいの姿勢で、積み立てる感覚で貯金をしていきましょう。

この章のポイント

・少しずつ成功体験を積み重ねることが重要。

・ゴールを先に決めることからはじめよう。

・先取り貯金、残金貯金の選択は、自分の収入や楽しんで続けられるか次第。

・賢く貯めるには積立感覚重視で、目的別貯金を設定。

第6章　手取り17万円のあなたに送る「私の経験談」

私が貯金に目覚めたきっかけ

貯金に目覚めたきっかけは、父の突然の他界でした。

当時20歳目前の19歳で、実家暮らし。生活費として2万円を渡したあと、自分の稼いだお金は、後先考えずに使い散らかしていました。

ただ、このときは、貯金をする理由も目的もなかったので、貯金なんてなくても平気。お金がなくても人生が成り立っていたのです。

ところが、父は突然いなくなりました。

両親は自営業で、収入は不安定かつ貯金はほぼなし。年金暮らしの祖父母に、妹2人は高校生で、弟は小学生。かなりのピンチです。幸いなことに、実家の住宅ローンは団体信用生命保険で弁済されましたが、当面の生活費用などの生命保険はほとんど掛けていなかったので、悲しみに暮れているヒマなんてありません。

さっさと、お店を再開させなければ……と、母は、父の葬儀後、2週間もしないうちに、お店を再開しました。

そんな母の姿をみて、やるしかない！と思いました。

まだ学生の妹弟には不憫な思いをさせたくない。だけど、これまで父と母が切り盛りしていたお店です。母だけになると、収入は確実に落ちます。家族全員の生活が維持できなくなったら、絶対に困る、いえ、困るどころの話ではなくなってしまいます。

とうとう、自分の浪費を見て見ぬふりをすることは、できなくなりました。

わかっていたんです。使いすぎだってこと。だけど、これまでは立て直すきっかけがなかった。追い込まれて、どん底を味わって、はじめてスタートを切ることができる。私はまさに、そのタイプだったようです。

しかし、家族を助けたくても、自分の借金をどうにかしなければ、現実的に、家族を助けることもできません。

「まずは、さっさと借金を返済しよう」

この決意が、まさに貯金への第一歩だったといえます。

最初からうまくいったわけではありません。予算管理も支出の削減も、試行錯誤しながら、何度も何度も修正してきました。収入アップのために、仕事を3つ掛けもちしたこともあります。まだ、20代。遊ぶお金も欲しかったので、がんばることができたのかもしれません。

とはいえ、借金を返済しているときは本当に苦しかったです。後悔もたくさんしてきました。ですが、この浪費した経験がなければ、こうして貯金に関する文章は書いていないかもしれません。あの浪費経験もアリだったのかな、なんて、いまは前向きに捉えられるようになってきました。

いま、ここを読んでいる方は、貯金をしたいと強く思われていると思います。私の場合は、家族を助けたい、貧乏のままでいたくないという思いが、貯金への原動力となりました。

あなたが貯金をしたいと思うようになったきっかけは何ですか？

たとえつらい理由であったとしても、なにくそと思いながらやっていけば、必ず達成することができます。貯金をしていてつらくなってきたときは、あなた自身のきっかけを思い出してみてください。きっと、思い出すことで、またがんばろうと思えるようになりますから。

独身時代にこんな失敗が！

独身時代、稼いだすべてのお金を使ってきました。あの頃の金銭感覚は、間違っていました。新車の高金利ローンが良い例です。

ローンというものがどんなものなのかもよくわかっていませんでした。先に欲しい物を買うことができる、いい方法だなぁなんて、本気で思っていたんですよ。先に買ってあとから払うのと、お金を貯めて買うのと、なにが違うの？って。

金利に関しては、「お金を借りるんだから、しかたないよ、必要経費だよね。」くらいにしか思っていません。とにかく欲しいと思ったら、すぐに手に入る方法で手に入れていました。欲しいという気持ちを抑えることもできなかったんです。

車だけではありません。素敵なダイヤのネックレス。これはカードローンで買いました。月々7千円を2年間支払い続けました。支払い総額は16万8千円です。金利がいくらだったのか、商品自体がいくらだったのか、いまでは全く思い出せません。

普段は、後先考えず、友達と遊びに行く約束を取り付けては、毎日のように遊んだり。週末になれば、街に繰り出して飲みに行ったり。誘われて断ったこともありません。あまり得意ではない友人からの誘いも断りませんでした。友達付き合いには、洋服だってかわいいものを着ていたい。お給料が入ったら、右から左に、流れるようにお金を使っていました。

さらに遡れば、高校時代、時給の高いアルバイトをしていたので、手取りで4～6万円ほど稼いでいました。高校生で6万円って、大金ですよね。何に使ったのかほとんど覚えておらず、まったく貯めることはありませんでした。

きっと、当時の女子高生のステータスである、ポケベル代や、ポケベルを打つための公衆電話代に費やしたんだと思います。自宅の電話代の請求が3万円以上もあったと、両親からものすごく叱られて、自分のバイト代から支払った記憶が、今も鮮明に残っています。

高校時代も含め、ひどいお金の使い方をしていた頃の私。当時、あまり家族も友人関係もうまくいっていなかったので、お金を使って、ストレスや悩みを感じないように、現実から逃げていたような部分もありました。深く考えたくなかったのを言い訳に、衝動的にお金を使い続けていたのだと、ただ……今では自業自得かな、とも感じます。

この“自業自得貧乏”に陥っている方も多いのではないでしょうか。

ストレス発散で衝動買いしちゃったとか、よく聞く話ですよね。仕事がしんどいから、がんばった自分へのちょっとしたご褒美が、積り積もって年間数十万円にもなっていたり。友人からの誘いが断りきれなくて、ついつい行きたくもない飲み会に参加してみたり。

自業自得貧乏になっているとき、ほんとはこんなじゃダメなんだろうなって、気づいているんですよね。お金の使い方が間違っていることは、よくわかっているんです。

がんばってる自分へのご褒美や飲み会が、決して悪いわけではありません。ただ、私のように、借金をしてまで、欲しいものを買うことはやめたほうが良いです（苦笑）

自業自得貧乏ほど、むなしい貧乏もありません。身の丈を超えたお金の使い方をすれば、いつか自分の首を絞めてしまいます。そして、使いすぎた分を取り戻すことは、簡単なことではありません。

独身時代、気付けばいつもお財布は空っぽ。銀行口座の残高もからっぽでした。あるのは衝動買いした新車とネックレスのローンだけ。その返済のために、5年間を費やしました。ローンに追われる日々の苦痛は、今でも決して忘れられません。

結婚、転勤、出産…ライフイベントのここが注意

独身時代のお金の失敗は、自分で頑張れば取り戻すこともできますが、人生の駒を進めていくと、お金の失敗はできるだけ避けたいイベントごとも増えてきます。

人生には、さまざま変化が起きます。そして、その変化があるたびに、必要になってくるのが「お金」です。お金と人生は、切っても切り離せるものではありません。節約して費用を抑えることはできるかもしれません。しかし、まったくお金が必要でないのかといえば、そうではありませんよね。

たとえば結婚式。これは「お祝い事」ですから、どうしても見栄を張ったり、背伸びをしたりしがちなものです。両家の考え方や地域の風習もあると思いますが、結婚も、式や披露宴は「ビジネス」であることを頭の片隅に置いておくと良いかもしれませんね。そうすれば、きっと、お金の交渉も苦痛ではないと思います。ケチるのではないですよ。あくまでも“交渉”をするんです。

最近では、妊娠・出産に関する助成金も増えて、とても手厚くなっています。

上の子のときは、毎回5千円から、多いときは1万円を超えた妊婦健診も、下の子のときは、無料券が増えていて、お金がかかったのは、妊娠初期の妊婦健診に入る前と、予定日超過をしたときくらいでした。

出産も出産一時金がありますので、すべてを合わせても、数万円の手出しで済む可能性があります。ただ、入院費用は産院により大きく異なり、まったく必要ないというわけではないので、10～20万円くらいの出産準備用の貯金はあるといいですね。

不妊治療に関しては、特定不妊治療費助成事業を自治体で行っている地域もあります。住んでいる市区町村のホームページに詳細が記載されていますので、しっかり活用していくようにしましょう。

子どもの教育費も、必要に応じて早めに貯めておくと良いかもしれませんね。

私は、子どもを出産したのと同時に、いずれ行くことになる幼稚園費用をあらかじめ貯めました。幼稚園の保育料が月額3万円と考えて、保育料だけでも3年間で108万円です。なにも3年間で108万円を貯める必要はなく、0歳から卒園までの6年間で、「貯めながら使う戦法」を取れば、108万円÷72ヶ月（6年）で、月1万5千円ずつ貯めればOK。幼稚園がはじまってから、家計が厳しいなんて、あわてなくても済むわけです。

あとは、転勤や転職など。私自身も、夫の転勤で大きく環境が変わりました。転勤費用も、会社が全額負担してくれるわけではなく、自腹を切った部分もありました。どこまで会社が負担してくれるのか。転勤を初めて命じられたときは、ここには注意をしておくと後々問題があってもスムーズに対処できますよ。

転職の場合は、就職するまでに要する期間の生活費はどうするのか。そのあたりを考えて、半年分くらいの生活費を貯めておくと、じっくり転職活動ができるのではないか、と思います。

住宅の購入は、もっともお金のかかるイベントになる方も多いかもしれません。

手付金や諸費用、火災保険などを含めると、かなりの大金が動きます。最近では、頭金不要の物件などもありますが、手続き上、かならず現金は必要になるので、購入したい物件の諸費用がいくら必要なのかチェックしておいて、その分の貯金はきっちりしておくと、余裕をもって購入することができますよ。

ここに書いたライフイベントと注意ポイントはごく一部です。

どんなライフイベントでも、共通していることは、「少し先を見通して計画を立てておく」ことです。老後まで考える必要はありませんよ！5年先でいいのです。

5年先を考えたときに、どういった支出がありそうなのか。少しだけ考えて、先取りで貯めるようにしていけば、その時がきても、あわてなくて済むのです。

どんなときでも、少し先を見るクセをつけて、時間を味方につけるようにしておくと、いずれお金があなたを助けてくれるはず。

毎日のコツコツが貯金を加速させる

自業自得貧乏から脱却し、貯金ができるようになってきて思うことは、貯金を成功させるポイントは、毎日コツコツと積み重ねることができるかどうか、ということ。

収入の多さはまったく関係ありません。

宝くじが当たらないかなぁ～、お金が降ってこないかなぁ～、なんてボヤてみたところで、何も変化は起きません。たとえ、宝くじが当たったとしても、お金をコントロールする力がついていなければ、ただただ浪費して終わり。貯金はできません。

最初は、コツコツ貯金していることが苦痛に感じることも出てくるかもしれません。

急な支出があって貯金を崩すことになったとき、お金を使うことへの罪悪感やイラ立ちを感じるかもしれません。

「貯金、貯金と、お金に囚われているみたいでイヤだ」と、自分を守銭奴のように感じ、自己嫌悪することもあるかもしれません。

欲しいものがありすぎて、すぐにでも手に入れたい衝動に駆られるかもしれません。

私には、確かにそういう時期がありました。もう、家計なんて管理したくない。やめてしまいたい。貯金なんてしなくてもいい。お金のことばかり考えていたくない！そんな思いにも支配されそうになりました。

だけど、そこをグッとこらえてみる。

これまでは、その思いに負け、結局お金を使っていたので貯金ができなかった。なのに、また誘惑に負けて、同じ行動をするのか。それは違いますよね。同じ行動を取っている限り、結果は同じです。現状を変えたいなら、変わらなければ。

お金がないと、生活していくうえで苦労する回数が増えます。さらには、生活が成り立たなくなるのは、事実ではありませんか？

愛があれば、お金なんてなくても生きていける。よく聞くセリフです。ですが、わたしはそうは思いません。お金がなければ、愛を維持することが難しい場面にも、多く遭遇します。

お金で苦労してきたことが多い人ほど、お金がない現実がどんなに厳しいものか、痛いほどわかっていますよね。

そして、どんなに願っても、お金がドカンと増えることはないということもわかっているはずです。貯金は、毎日のコツコツでしか、貯めていくことはできないのです。

ここからは、前向きな話をします。

現実をしっかり見据え、コツコツと貯金をしていると、ふと、不思議なことに気づきます。お金をコントロールする力がついてくると、自分にとって、何が必要で何が不要なのか、すぐにわかるようになります。衝動買いもほぼなくなるので、買って失敗したという経験も少なくなってきます。こうなると、無駄遣いがどんどん減って、さらに貯金が増やせます。

最初は、亀のようにゆっくり感じていた貯金も、気づけば新幹線並みに加速しています。しかも、自分は乗客のように、その流れにゆったり乗っているだけでいい。

毎月同じように生活し、コツコツと貯金を継続しているだけなのに、自分が置かれている環境は大きく変わっているんです。

目的別に貯金したり、先の支出に備えるようにしていると、突然大金が必要になって大変だということも、なくなってきます。そして、お金の使い方にメリハリがつくので、生活にもゆとりが生まれてきます。

貯金を始めたばかりの頃に感じてしまうような、お金に対する罪悪感や自己嫌悪もなくなります。一時的に貯金が減ったとしても、お金をコントロールできる！という自信がついているので、過剰に心配することもありません。

コツコツ貯金を続けてきた先にあったものは、精神的にも豊かな暮らしができる、という現実でした。

今、貯金ができなくてつらい思いを抱えているあなたも、どうやって貯金をしていけばいいのかわからないあなたも、たとえ、あなたが決めた目標額が遠いと感じていたとしても、めげずに、少しずつ貯金を続けていってほしい。

たとえ小さな金額でも、少しずつ目標に近づいていることは、確かなのです。

多少失敗したって構いません。逆戻りしたって構いません。私なんて、貯金に本気で取り組み始めて、ファイナンシャルプランナーまで取得しましたが、いまだに失敗してしまいます。

だけど、お金のことだから、自分の力でいくらでも取り返しがつく。だから、失敗しても大丈夫。

あれこれと、あなたなりに試行錯誤を繰り返しながら、あなた流の貯金術を身に着けていけることを、私は心から願っています。

おわりに

本文で、たった200円のことで、夫と大喧嘩したというエピソードをご紹介しました。あの200円って、なんだったと思います？

実は、レンタルショップでDVDを借りるのに、お小遣いから出すか、家計から出すかってことで大喧嘩したんですよ。まだ、結婚したてで、節約を始めたばかりの話です。結局、その喧嘩が原因で、レンタルは取りやめることになり、いやなムードの休日を過ごしました。

つまらない節約にこだわった私が悪かったなぁと、今は思っています。

この経験から、私は、「レジャー費」という項目を設定し、家族みんなで楽しむためのお金を準備するようになりました。今は、子どもも2人いますし、このレジャー費はかなり大切な項目となっています。

お金って、身近な人が幸せになるような使い方をすると、うまく回りだすものだと感じています。

貯金をしていて悩むことが出てきたときは、ちょっと立ち止まって考えてみてください。

幸せになれる方法を取っているのかどうか。

あなたとあなたの周りの人が幸せになれていなければ、方向転換です。

200円でDVDを借りて、家族で素敵な映画が見ることができたら、私は幸せだなぁと感じるので、レジャー費は、家族の幸せのためには欠かせないお金です。わたしは、200円の失敗から、家族で楽しむためのお金が必要だと気づけました。

お金の失敗って、してもいいんです。

失敗は、ムダでもなんでもありません。これからも、どんどんしてください。

必ず、それがあなたの糧となります。

難しく考えず、肩の力を抜いて、恐れずにチャレンジですよ！

話は変わりますが、たった200円で大喧嘩した私にも、夢があります。

それは、子どもたちに、お金ってなんだろう？ってところを教えていきたい、ということです。

日本では、子ども時代にお金の教育を受ける時間があまりありません。

経済の話ではないんです。世の中にどうお金が流れるか、といったスケールの大きな話ではなく、もっと身近なお金を考えていける時間があればいいなぁと思ったんです。

自分たちが生活しているお金は、どこから来ているんだろう。

お父さん、お母さんたちは、どうやって使っているんだろう。

自分のためになるお金の使い方ってどんなことだろう。

貯金って、どうやってすればいいんだろう。

好きなものばかりを買うことって悪いことなんだろうか。

無駄遣いってどういうものをいうのだろうか。

もっともっと突っ込んで、家計そのものについて教えていける時間があればいいのになぁ、と、最近ではよく考えているんです。

いつかどこかで、子どもたちに家計の授業ができたらいいなぁって思っています。どうやってそれを実現するのかは、まったくわかりませんけども（笑）

最後になりましたが、こうして私が文章を書いていけるのも、多くの方が、応援してくださっているからだと、強く、強く感じています。応援してくださる方がいなければ、毎夜毎夜ほぼ徹夜で執筆するなんてこと、絶対にできませんから。

声をかけてくださった編集者・出版社の方、貴重な経験をさせていただき、とてもうれしく思っています。私の「いつかお金に関する本を出してみたい」という、密かな夢も叶ってしまいました。心から感謝しています。

そして、いつもブログを読んでくれている読者の皆様、ブログ上で交流してくださっているブロガーの皆様、本当にありがとうございます！応援してくれるあなたたちがいるから、私は活動を続けることができています。

そして、この本に目を留め、最後まで読んでくださった読者の皆様、ありがとうございます。運営サイト「月収23万円でゆたかに暮らす。」では、これからもお金に関する記事をどんどん更新していきますので、サイトにも遊びにきていただけるとうれしいです。

最後の最後。

執筆に集中できるように、たくさん家事のお手伝いをして助けてくれた子どもたちと、時々暴走していたわたしを受け止めてくれた夫に、心から感謝です。いつも、いつも、ありがとう。

著者紹介

ゆみちん

家計管理サイト「月収23万円でゆたかに暮らす。～4人家族のしあわせ家計簿～」を運営中。5週間やりくりと目的別積立＆貯金、ゆみちん流家計管理＆貯金術など、失敗を重ねながらも平均手取り23万円でゆたかに暮らせる4人家族の家計簿を公開。ファイナンシャルプランナー取得。

手取り17万円でも3年間で100万円貯める方法

「お金がない！」を節約で変える

発行日　平成26年10月1日

著　者　ゆみちん

発　行　Impress Business Development LLC

〒１０２―００７５　東京都千代田区三番町20番地

（本の内容に関するお問い合わせ先）

mail:quickbooks_info@impress.co.jp

発　売　株式会社インプレス

〒１０２―００７５　東京都千代田区三番町20番地

Copyright © 2014 yumichin All rights reserved.

企画・編集　オフィス・オルタナティブ・メディア

イラスト　ゆみちん

表紙デザイン　ひまわり

制　作　株式会社デジタルディレクターズ

●韓国徴兵、オレの912日　兵役体験をコミカルに綴る赤裸々ノンフィクション！／チュ チュンヨン、中山 茂大

一気読み間違いなし！

●虚言癖、嘘つきは病気か　Dr.林のこころと脳の相談室特別編／林 公一

サイトでは読めない、渾身の書き下ろし中心！

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●４コマ漫画式　元気が出る仕事術／井上 浩平

負けるな会社員　ポジティブに笑い飛ばせ！

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エモやんが見た国会の裏側！

●マンガで読む国防入門／石破 茂、原 望

憲法第９条とは？　集団的自衛権とは？

●いきなり「ジブン」を捨てる方法　心の荷物から解放される生き方【I love 仏教】／二階堂 武尊

「ジブン探し」なんて、自分のうんこを見つめるようなもの！